Bagaimanakah pinjaman penyatuan hutang berfungsi?
Oleh kerana pinjaman penyatuan hutang mempunyai kadar faedah yang lebih baik daripada hutang kredit — selalunya sebanyak 10% hingga 12% lebih rendah — jumlah yang anda bayar sebagai faedah setiap bulan akan berkurangan.
Sebaliknya, pinjaman peribadi telah menetapkan jadual pembayaran balik yang menyebarkan hutang anda selama bertahun-tahun. Akibatnya, kos bayaran pinjaman bulanan anda boleh meningkat.
Ini boleh memberi manfaat jika anda mampu membayar yang lebih besar. Daripada menangguhkan hutang anda, membayarnya secara ansuran akan menghapuskannya. Walau bagaimanapun, mungkin sukar untuk menjejaki pelbagai pembayaran kepada berbilang pemiutang.
Pinjaman penyatuan memudahkan proses dengan menggabungkan pelbagai perbelanjaan ke dalam satu bayaran bulanan.
Bilakah saya harus mempertimbangkan pinjaman penyatuan hutang?
Menyatukan hutang hanya berbaloi jika:
- Caj tidak membatalkan sebarang simpanan.
- Anda mempunyai kemampuan kewangan untuk terus membuat pembayaran sehingga hutang itu dibayar.
- Anda mengambil kesempatan daripada keadaan untuk mengurangkan perbelanjaan anda dan kembali ke landasan.
- Anda akhirnya membayar faedah yang kurang daripada sebelumnya, dan hutang keseluruhan anda berkurangan (mungkin lebih jika anda membayar balik dalam tempoh yang lebih lama).
Apabila anda memilih pinjaman penyatuan hutang, pertimbangkan perkara yang mungkin berlaku pada masa hadapan yang mungkin menghalang anda daripada membuat pembayaran anda. Bagaimana jika kadar faedah meningkat, anda jatuh sakit, atau anda kehilangan pekerjaan, sebagai contoh?
Jika anda menggunakan kredit untuk membayar kos rumah yang penting dengan kerap, ini adalah tanda anda menghadapi masalah kewangan. Pinjaman penyatuan mungkin tidak menyelesaikan masalah anda. Sebelum memilih pinjaman penyatuan hutang, adalah penting untuk mendapatkan penasihat hutang percuma.
Apakah kebaikan dan keburukan penyatuan hutang?
Bagi individu yang boleh membuat bayaran bulanan, pinjaman penyatuan hutang boleh menjadi talian hayat. Walaupun anda akhirnya membelanjakan lebih banyak pendapatan anda untuk hutang selepas disatukan, pinjaman tersusun yang sesuai dengan bajet anda boleh membantu anda keluar dari hutang. Seperti perkara lain, terdapat faedah dan kelemahan untuk mengambil pinjaman penyatuan untuk menggantikan berbilang pembayaran kad kredit.
Kelebihan
Hutang tunggal: Pinjaman penyatuan menggabungkan banyak bil kad kredit menjadi satu hutang yang dilunaskan dalam tempoh masa yang ditetapkan pada kadar faedah yang ditetapkan.
Kewangan lebih mudah: Anda akan mempunyai pembayaran hutang bulanan tunggal dan bukannya banyak pembayaran kad kredit jika anda menumpukan pada pembayaran balik pinjaman penyatuan.
Selain itu, kad kredit kadar berubah menunjukkan bahawa pengeluar kad boleh menaikkan kadar faedah dan bayaran bulanan minimum anda pada bila-bila masa.
Potensi simpanan: Anda boleh menjimatkan wang untuk faedah dengan menyatukan hutang kad kredit faedah tinggi ke dalam pinjaman penyatuan kadar yang lebih rendah. Syarat-syarat pinjaman harus difahami. Anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan jika kadar faedah lebih rendah dan tempoh pembayaran lebih lama.
Kekurangan
Bayaran yang lebih tinggi: Bayaran bulanan akan lebih tinggi kerana ini adalah pinjaman baharu dengan syarat baharu. Anda akan membayar kad kredit anda dengan keuntungan pinjaman, tetapi pinjaman mempunyai syarat yang berbeza daripada kad kredit.
Sebagai contoh, ia akan menyebarkan kos hutang anda dalam tempoh masa yang ditetapkan, seperti tiga hingga lima tahun, dan setiap pembayaran mungkin lebih besar daripada jumlah yang perlu anda hantar untuk menampung ansuran bulanan minimum kad anda.
Risiko pengumpulan hutang: Jika anda menghadapi masalah mengurus kredit anda dan terus menggunakan kad kredit, anda mungkin mendapat lebih banyak hutang daripada yang anda mulakan. Pelan yang ideal adalah untuk membayar hutang kad kredit setiap bulan sambil menumpukan pada pembayaran balik pinjaman penyatuan anda.
Kredit yang lemah: Jika skor kredit anda di bawah 620, anda mungkin mendapati sukar untuk menerima pinjaman penyatuan hutang. Walaupun anda boleh mencari pemberi pinjaman, kadar faedah mungkin lebih daripada apa yang telah anda bayar pada kad kredit anda. Buat semua pembayaran kad kredit tepat pada masanya sebelum memohon pinjaman untuk meningkatkan skor kredit anda.
Untuk menyimpulkan?
Semak skor kredit dan laporan anda sebelum memohon pinjaman penyatuan. Ini adalah alat penting yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan sama ada memberi anda pinjaman atau tidak dan pada kadar faedah. Juga, perlu diingat bahawa pinjaman penyatuan hutang boleh membantu dengan gejala isu pengurusan wang jangka panjang.
Apabila menara bil itu hilang, ia mungkin memberi anda rasa selamat yang palsu. Isu sebenar ialah menyelesaikan tabiat berbelanja yang menyebabkan anda berada dalam kekacauan ini pada mulanya. Pinjaman penyatuan boleh memberi manfaat, tetapi ia bukan penyelesaian terbaik.
